Forsikringer for servicevirksomheder: hvad er lovpligtigt?

Hvilke forsikringer er lovpligtige i en enkeltmandsvirksomhed?

Driver du en enkeltmandsvirksomhed alene, er der kun én lovpligtig forsikring: ansvarsforsikringen på bilen, hvis du har en. Arbejdsskadeforsikring bliver lovpligtig, så snart du ansætter nogen – også en timelønnet hjælper. Alt andet er frivilligt, men en erhvervsansvarsforsikring er det første, de fleste tegner.

Omdanner du virksomheden til et ApS, bliver du selv ansat i selskabet, og så skal du også arbejdsskadesikres, selv om du ikke har andre ansatte.

Kilder:[1] Retsinformation[2] Arbejdsmarkedets Erhvervssikring[3] Arbejdsmarkedets Erhvervssikring

Overblik: lovpligtigt eller frivilligt?

Lovpligtig er ansvarsforsikring på motorkøretøjer og arbejdsskadeforsikring for ansatte – samt for ejeren selv i et ApS eller A/S. Erhvervs- og produktansvar, udstyr, driftstab, retshjælp og cyber er frivillige, men kunder og samarbejdspartnere kan stille krav om dem i kontrakten.

Frivillig betyder ikke unødvendig. Det betyder, at loven ikke kræver det, og at du selv skal vurdere, hvad en skade vil koste dig uden forsikring. I en udkørende virksomhed arbejder du i andres hjem og ejendomme, med andres ting og ofte med dyrt udstyr i en bil. Det er dér, de fleste økonomiske skader opstår.

Arbejdsskadeforsikring: pligt med ansatte og i ApS

Har du ansatte, skal du tegne en arbejdsskadeforsikring mod ulykker i et forsikringsselskab og betale bidrag til AES for erhvervssygdomme. Ejer du et ApS eller A/S, har du pligt til at sikre dig selv – også uden ansatte. I en enkeltmandsvirksomhed er sikring af dig selv frivillig.

Pligten gælder, uanset om medarbejderen er fastansat, timelønnet eller hjælper midlertidigt. Bidraget til AES for erhvervssygdomme opkræves automatisk, når du betaler ATP for dine ansatte. Selve ulykkesforsikringen skal du derimod selv tegne. Overholder du ikke pligten, kan det straffes med bøde.

Sker der en arbejdsulykke, anmelder du den elektronisk i systemet EASY på Virk. Fører ulykken til mindst tre dages fravær ud over tilskadekomstdagen, skal den anmeldes senest 14 dage efter første fraværsdag. Kan ulykken give ret til erstatning uden fravær, er fristen 14 dage efter tilskadekomstdagen.

Som enkeltmandsejer bør du overveje at forsikre dig selv, hvis dit arbejde indebærer stiger, tag, tunge løft, maskiner eller meget kørsel. Det sker i to dele: En arbejdsskadeforsikring i et forsikringsselskab dækker ulykker, og AES' frivillige sikring dækker erhvervssygdomme. En medarbejdende ægtefælle er heller ikke dækket automatisk og skal tilmeldes på samme måde.

Kilder:[3] Arbejdsmarkedets Erhvervssikring[2] Arbejdsmarkedets Erhvervssikring[4] Virk

Bilen: ansvarsforsikring er et krav, resten er et valg

Efter færdselslovens § 105 skal skader forvoldt af motordrevne køretøjer være dækket af en ansvarsforsikring. Den dækker skader på andre – ikke på din egen bil eller det, du har i den. Kasko og dækning af udstyr i bilen er frivillige tilvalg.

Mange servicevirksomheder starter med en privat bil. Kører du erhvervsmæssigt i en bil, der er forsikret som privatbil, så spørg dit selskab, om policen dækker den brug. Det samme gælder, hvis du trækker trailer eller har fastmonteret udstyr som stiger, vandtanke eller spulesystemer.

Værktøj og maskiner i bilen er typisk ikke dækket af bilforsikringen. Det hører under en løsøre- eller udstyrsforsikring, hvor vilkår om tyveri fra bil ofte er særligt vigtige at læse.

Kilder:[1] Retsinformation

Erhvervs- og produktansvar: ikke lovpligtig, men ofte forventet

En erhvervsansvarsforsikring dækker den erstatning, du efter dansk retspraksis skal betale, hvis du eller dine ansatte skader andre personer eller deres ejendom i arbejdet. Den er som udgangspunkt ikke lovpligtig, men erhvervskunder og boligforeninger beder ofte om dokumentation for den.

Som arbejdsgiver hæfter du også for skader, dine ansatte forvolder hos kunder. Produktansvar dækker skader, som produkter, du sælger eller leverer, forvolder. For en servicevirksomhed er det relevant, hvis du fx sælger og monterer udstyr eller leverer kemi og materialer som en del af opgaven.

Det er især undtagelserne, du skal forstå. Spørg konkret, om policen dækker skade på den genstand, du arbejder på, ting du har til opbevaring, og skader der skyldes, at arbejdet ikke er udført korrekt. Det er typisk her, forskellene mellem policer ligger – og hvor en udkørende virksomhed oftest bliver overrasket.

Nogle rådgivende erhverv har lovpligtig ansvarsforsikring. Det gælder ikke generelt for servicefag som haveservice, rengøring eller vinduespolering, men tjek dit eget fag, hvis det kræver autorisation.

Kilder:[5] Social- og Boligstyrelsen[6] Forsikringsoplysningen

Udstyr, driftstab, retshjælp og cyber

Udstyrs- og løsøreforsikring dækker dine egne ting, driftstab dækker indtægten, hvis en dækket skade stopper arbejdet, retshjælp kan dække dele af en tvist, og cyberforsikring hjælper ved angreb på dine systemer. Alle er frivillige – vurder dem ud fra, hvad et tab ville koste dig.

Udstyr: Opgør, hvad dit værktøj, dine maskiner og dit lager koster at erstatte. Spørg til dækning ved tyveri fra bil, fra byggeplads og fra kundens adresse, og om der gælder krav om aflåsning eller opbevaring om natten.

Driftstab: Er du afhængig af én bil eller én dyr maskine, kan en brand eller et indbrud stoppe indtjeningen i uger. Driftstabsforsikring dækker typisk kun, hvis selve skaden er dækket af en anden af dine forsikringer.

Retshjælp: Nogle erhvervspakker indeholder retshjælp, der kan dække dele af advokatudgifterne ved en tvist med en kunde eller leverandør. Læs, hvilke typer sager der er undtaget.

Cyber: Har du kundedata, online-booking eller betalinger i et system, kan et angreb eller en svindelmail koste både tid og penge. En cyberforsikring kan give adgang til hjælp. Den erstatter ikke gode kodeord, to-faktor-login og backup.

Din egen sygdom og ansattes sygdom

Som selvstændig kan du tegne en frivillig sygedagpengeforsikring via det offentlige, med dækning fra 1. eller 3. fraværsdag. Mindre private arbejdsgivere kan desuden forsikre sig mod udgiften til løn under ansattes sygdom. Begge ordninger har betingelser og ventetid, så tag stilling, før du får brug for dem.

Uden forsikring får du sygedagpenge fra kommunen efter to ugers sygdom, beregnet ud fra overskuddet. Forsikringen giver dagpenge fra 1. eller 3. sygedag og mindst 3.390 kr. om ugen med minimumsdækning. Udgiften kan trækkes fra i skat.

Når du er syg, tjener en enmandsvirksomhed ingen penge. Sygedagpengeforsikringen for selvstændige kræver bl.a., at du har drevet virksomhed i mindst seks måneder inden for de seneste 12 måneder, og du er som udgangspunkt først dækket seks måneder efter tilmelding. Tilmeld dig derfor i god tid.

Har du ansatte, betaler du sygedagpenge eller løn i en periode, før kommunen overtager. Arbejdsgiverforsikringen giver refusion tidligere i den periode, så én langvarig sygemelding ikke tømmer kassen.

Kilder:[7] Virk[8] Virk

Spørgsmål til din forsikringsrådgiver

Få et skriftligt tilbud, der beskriver din virksomhed korrekt: fag, opgaver, omsætning, ansatte, biler og udstyr. Spørg derefter konkret til undtagelser, selvrisiko og dækning hos kunden. En forsikring bygget på en forkert eller mangelfuld beskrivelse af virksomheden kan give problemer, når skaden sker.

Brug listen som tjekliste til mødet. Skriv svarene ned, og sammenlign tilbud på dækning og undtagelser – ikke kun på pris. Spørg også, om rådgiveren er ansat i et forsikringsselskab eller er uafhængig mægler, og hvordan vedkommende bliver aflønnet.

1. Beskriv præcis, hvad I laver: fx beskæring med motorsav, el-installationer i boliger, rengøring med kemi, skadedyrsbekæmpelse eller vinduespolering fra stige.
2. Er min arbejdsskadeforsikring tegnet korrekt for mine ansatte – og for mig selv, hvis jeg ejer et ApS?
3. Dækker erhvervsansvar skade på den genstand, jeg arbejder på, og ting jeg har i min varetægt?
4. Hvad er selvrisikoen pr. skade, og gælder der særlige selvrisici for fx glas, tag eller vand?
5. Er værktøj og maskiner dækket ved tyveri fra bil, og hvilke krav er der til aflåsning?
6. Dækker bilforsikringen erhvervsmæssig kørsel, trailer og fastmonteret udstyr?
7. Er der en dækningssum, der matcher de kontrakter, mine erhvervskunder beder mig underskrive?
8. Hvordan anmelder jeg en skade, og hvilken dokumentation vil I have (fotos, rapport, tidspunkt)?
9. Hvad sker der med dækningen, når jeg ansætter, køber ny bil eller omdanner til ApS?